Когда человек обращается в суд для банкротства, суд может ввести реструктуризацию долгов.
Название звучит сложно, но смысл достаточно простой: человеку предоставляется возможность рассчитаться с кредиторами по новому графику, если его финансовое положение позволяет это сделать.
При этом важно понимать главное:
реструктуризация долгов — это не списание долгов.
При реструктуризации предполагается, что человек будет погашать задолженность перед кредиторами в соответствии с утвержденным планом.
Если же возможности рассчитаться с долгами нет, в деле о банкротстве может быть введена другая процедура — реализация имущества гражданина, по результатам которой суд решает вопрос об освобождении человека от дальнейшего исполнения обязательств.
Как суд вводит реструктуризацию долгов?
Вопрос о первой процедуре решается на судебном заседании, когда арбитражный суд рассматривает заявление гражданина о банкротстве.
Реструктуризация долгов может быть введена по решению суда, в том числе с учетом ходатайства самого должника, если для этого имеются предусмотренные законом основания.
Например, если человек имеет стабильный официальный доход и существует реальная возможность рассчитаться с кредиторами, реструктуризация может быть разумным вариантом.
На момент первого судебного заседания окончательный реестр требований кредиторов, как правило, еще не сформирован и собрание кредиторов еще не проводилось.
После введения реструктуризации финансовый управляющий начинает работу, а банки и другие кредиторы получают возможность заявить свои требования в деле о банкротстве.
Что происходит после введения реструктуризации?
Дальше начинается формирование реестра требований кредиторов.
Банки, микрофинансовые организации, налоговая служба и другие кредиторы заявляют свои требования. Суд проверяет их обоснованность и определяет размер задолженности, которая будет учитываться в процедуре.
Одновременно анализируется финансовое положение должника:
- сколько человек зарабатывает;
- какая у него общая сумма долгов;
- есть ли недвижимость и автомобили;
- есть ли ипотека или другое залоговое имущество;
- сколько человек находится у него на иждивении;
- какие обязательные расходы несет семья;
- какую сумму должник реально способен направлять кредиторам.
После формирования реестра требований кредиторов может быть созвано собрание кредиторов, на котором рассматривается предложенный план реструктуризации.
На какой срок можно сделать реструктуризацию?
Здесь необходимо различать несколько ситуаций.
Если план реструктуризации не получил одобрения собрания кредиторов, суд при наличии предусмотренных законом оснований все равно может утвердить такой план.
В этом случае срок его реализации не может превышать 3 лет — 36 месяцев.
Если же план реструктуризации одобрен кредиторами и утвержден арбитражным судом, его срок может составлять до 5 лет — 60 месяцев.
Таким образом, срок реструктуризации зависит от обстоятельств конкретного дела, предложенного плана и позиции кредиторов.
Если говорить совсем просто, схема выглядит так:
первое судебное заседание → введение реструктуризации → формирование реестра кредиторов → собрание кредиторов → рассмотрение плана → утверждение плана судом.
При этом важно не путать введение процедуры реструктуризации долгов и утверждение плана реструктуризации.
Это не одно и то же.
Что такое план реструктуризации?
План реструктуризации — это, по сути, новый график погашения задолженности.
В нем определяется, сколько и в течение какого времени должник будет выплачивать кредиторам.
Например, у человека несколько кредитов в разных банках. Он перестал справляться с ежемесячными платежами, но при этом имеет хороший стабильный доход.
Если его финансовое положение позволяет рассчитаться с кредиторами, может быть предложен план, по которому задолженность будет погашаться в течение нескольких лет.
Но наличие официальной зарплаты само по себе еще не означает, что реструктуризация будет выгодна.
Нужно смотреть, сколько денег реально остается у человека после необходимых расходов на него самого и членов его семьи.
Кому может быть выгодна реструктуризация?
Реструктуризация может быть хорошим вариантом для человека, который:
- имеет достаточно высокий и стабильный доход;
- столкнулся с временными финансовыми трудностями;
- способен погасить задолженность в течение нескольких лет;
- хочет рассчитаться с кредиторами;
- заинтересован в сохранении имущества;
- может предложить кредиторам реальный и экономически обоснованный график платежей.
Представим, что человек временно потерял работу и из-за этого допустил просрочки по кредитам.
Через некоторое время он снова устроился на работу с хорошей зарплатой, но банки уже требуют досрочного возврата кредитов, начислены просрочки и одновременно погасить всю задолженность невозможно.
В такой ситуации реструктуризация может иметь смысл.
Когда реструктуризация может быть невыгодна?
Совсем другая ситуация возникает, если размер задолженности значительно превышает финансовые возможности человека.
Например, гражданин должен банкам 4 миллиона рублей, получает 60 тысяч рублей в месяц и содержит семью.
Даже если у него есть официальный доход, возникает простой вопрос:
сможет ли он реально погасить несколько миллионов рублей в течение срока реструктуризации?
Если после необходимых расходов на жизнь у человека остается небольшая сумма, наличие зарплаты само по себе проблему не решает.
Именно поэтому перед банкротством необходимо анализировать не только размер дохода, но и:
общую сумму долгов, состав семьи, имущество, ипотеку, автомобили, обязательные расходы и другие обстоятельства.
Иногда реструктуризация действительно позволяет решить финансовую проблему.
А иногда она только увеличивает продолжительность банкротства, после чего дело все равно переходит к реализации имущества.
Можно ли должнику самому попросить реструктуризацию?
Да.
Если человек имеет достаточный доход и заинтересован в погашении задолженности по новому графику, он может заявить соответствующее ходатайство и обосновать свою позицию в суде.
Однако окончательное решение принимает арбитражный суд, исходя из обстоятельств конкретного дела и требований закона.
Поэтому еще до первого судебного заседания желательно понимать, какой вариант наиболее выгоден должнику.
Можно ли сразу перейти к реализации имущества?
В определенных случаях — да.
Если финансовое положение гражданина показывает, что реальной возможности восстановить платежеспособность нет и имеются предусмотренные законом основания, должник может ходатайствовать о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.
Но одного желания должника недостаточно.
Окончательное решение о введении процедуры принимает суд.
Поэтому вопрос о том, нужна ли реструктуризация или целесообразно добиваться перехода непосредственно к реализации имущества, необходимо оценивать до первого судебного заседания.
Чем реструктуризация отличается от реализации имущества?
Разница принципиальная.
Реструктуризация долгов
Главная цель — дать человеку возможность погасить задолженность по утвержденному плану.
Человек продолжает получать доход и выполняет установленный график расчетов с кредиторами.
Реализация имущества
Гражданин признается банкротом.
Финансовый управляющий проверяет его имущество, сделки и финансовое положение. Имущество, которое в соответствии с законом подлежит реализации, может быть продано, а полученные деньги направляются кредиторам.
После завершения процедуры суд решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.
Поэтому для человека, который обращается за банкротством именно потому, что объективно не способен рассчитаться с долгами, очень важно заранее определить, какая процедура соответствует его финансовому положению.
Что происходит с кредитами после введения реструктуризации?
После введения реструктуризации порядок взаимоотношений должника с кредиторами меняется.
Требования банков и большинства других кредиторов рассматриваются уже в рамках дела о банкротстве.
Исполнение большинства исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается.
Также законодательством о банкротстве устанавливается специальный порядок начисления процентов, штрафов, пеней и других финансовых санкций.
То есть после начала судебной процедуры отношения должника с банками регулируются уже прежде всего законодательством о банкротстве.
Можно ли пользоваться зарплатой и банковской картой?
Да, однако после введения процедуры появляются определенные ограничения.
Некоторые операции гражданин может совершать самостоятельно, а для отдельных сделок необходимо согласие финансового управляющего.
Особенно внимательно необходимо относиться к:
- продаже или покупке дорогостоящего имущества;
- получению новых кредитов и займов;
- передаче имущества в залог;
- выдаче поручительств;
- другим крупным финансовым операциям.
Поэтому после введения банкротства серьезные сделки лучше предварительно обсуждать с юристом и финансовым управляющим.
Можно ли сохранить имущество при реструктуризации?
Это одна из причин, по которой реструктуризация может быть интересна должнику.
Если человек имеет достаточный доход и успешно выполняет утвержденный план, в определенных ситуациях это позволяет избежать перехода к реализации имущества.
Но говорить, что реструктуризация гарантированно сохранит квартиру, автомобиль или другое имущество, неправильно.
Особенно это касается залогового имущества — например, ипотечной квартиры или автомобиля, приобретенного в кредит.
Возможность сохранить имущество зависит от обстоятельств конкретного дела, условий плана и требований кредиторов.
Что будет, если не выполнить план реструктуризации?
Перед утверждением плана необходимо очень внимательно рассчитать свои возможности.
Платить по плану придется не один или два месяца, а потенциально несколько лет.
Если человек перестает выполнять утвержденный план, он может быть отменен.
После этого суд при наличии оснований может признать гражданина банкротом и перейти к процедуре реализации имущества.
Получается, что человек некоторое время находился в реструктуризации, а затем все равно перешел к следующей процедуре.
Именно поэтому реструктуризация должна быть экономически реальной, а не существовать только на бумаге.
Что выгоднее: реструктуризация или реализация имущества?
Универсального ответа нет.
Если человек имеет высокий стабильный доход, способен рассчитаться с кредиторами и заинтересован в сохранении имущества, реструктуризация может оказаться хорошим решением.
Если же задолженность составляет несколько миллионов рублей, а свободного дохода практически нет, необходимо оценивать, имеет ли смысл несколько лет пытаться выплачивать долг, который человек объективно не способен погасить.
Поэтому перед началом банкротства мы анализируем:
долги → доходы → имущество → ипотеку → автомобили → сделки → состав семьи → возможные риски.
После этого можно определить наиболее подходящую стратегию банкротства.
Реструктуризация долгов при банкротстве в Уфе и Башкортостане
Правила банкротства физических лиц устанавливаются Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и действуют на всей территории России.
Если вы проживаете в Уфе или другом городе Республики Башкортостан, перед обращением в суд желательно заранее определить, есть ли смысл в реструктуризации долгов или имеются основания для перехода к реализации имущества.
Юристы компании «Банкрот102» занимаются сопровождением банкротства физических лиц и перед началом процедуры анализируют финансовое положение клиента, его задолженность, доходы, имущество и возможные риски.
Это позволяет еще до обращения в суд понимать, как может проходить банкротство именно в вашей ситуации.
Главное о реструктуризации долгов
Если объяснить процедуру совсем коротко:
Реструктуризация — это не списание долгов, а попытка рассчитаться с кредиторами по новому плану.
Она может быть введена судом при наличии соответствующих оснований, в том числе с учетом позиции и ходатайства самого должника.
После введения процедуры формируется реестр требований кредиторов. Затем может проводиться собрание кредиторов и решаться вопрос об утверждении плана реструктуризации.
В зависимости от порядка утверждения плана его срок может составлять до 36 или до 60 месяцев.
Если человек имеет хороший доход и реально способен рассчитаться с кредиторами, реструктуризация может быть выгодна.
Если же долгов несколько миллионов рублей, а свободного дохода практически нет, необходимо оценить, имеет ли такая процедура экономический смысл или более подходящим вариантом является реализация имущества.
Какую процедуру банкротства выбрать, лучше определить до первого судебного заседания.
